ПРАВОВЫЕ НЮАНСЫ ДОГОВОРА ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Некоторые компании в социальные пакеты сотрудников включают договор добровольного страхования жизни. Это может быть, как льготой для руководящего персонала, так и обязательным пунктом. При правильном оформлении договора, страхование жизни может стать важным элементом финансовой защиты от непредвиденных обстоятельств. На что стоит обратить внимание при предложении работодателя о заключении договора добровольного страхования.

 

Финансовая составляющая договора о добровольном страховании жизни

 

Согласно ст. 6 Закона № 85/96 «О страховании», это вид личного страхования, при котором страховая компания обязана сделать выплату по страховому договору при наступлении страхового случая. Это может быть, как смерть застрахованного лица, дожитие застрахованного лица до завершения термина действия договора страхования и (или) при достижении определенного договором возраста, так и несчастный случай.

По договорам добровольного страхования жизни страховые финансовые обязательства сторон могут быть установлены как в национальной, так и в иностранной валюте или расчетных величинах, которые определяют фактический размер обязательств страховщика по состоянию на дату исполнения этих обязательств.

Страховые взносы может по согласованию проводит или работодатель, или работник самостоятельно из своей заработной платы. Суммы страховых взносов, уплаченные по договорам долгосрочного страхования жизни за наемных работников, входят в состав заработной платы и включаются в базу взимания ЕСВ. В некоторых случаях предусмотрено распределение платежей в определенных пропорциях между работодателем и сотрудником.

Тарифы страхового договора зависят от ряда факторов:

– возраст: чем моложе клиент, тем ниже у него тарифы и тем легче заключить договор;

– род деятельности: представители опасных профессий имеют больший риск для жизни и здоровья, а, соответственно, выше тарифы;

– пол: в Украине уровень смертности женщин меньше, что так же влияет на размер взносов.

– состояние здоровья: у людей с заболеваниями вероятность страхового случая выше.

При наступлении страхового случая выплаты, в соответствии со ст. 9 Закона № 85/96, осуществляются в равной сумме через равные промежутки времени в размере страховой суммы. Иногда страховая сумма может быть увеличена за счет бонусов, которые определяет страховая фирма раз в год по некоторым финансовым показателям. В дальнейшем эта дополненная страховая сумма не может быть уменьшена, что защищено ст. 10 Закона № 85/96.

Выгодоприобретателем страховых выплат по договору после смерти застрахованного лица может быть любой человек, согласно договору это может быть работодатель. Однако для организации такая ситуация не очень выгодна.

Если сотрудник увольняется до окончания срока страхования, работодатель получит выкупную сумму, которой сможет распорядиться самостоятельно. Досрочное прекращение договора страхования законом предусматривает выплату этой суммы страхователю, как его имущественное право. Она рассчитывается на день, когда прекращается действие договора страхования жизни в зависимости от времени, на протяжении которого договор имел силу. При увольнении сотрудника есть возможность провести замену как страхователя (работодателя), так и застрахованного лица, если это прописано в договоре. Выкупная сумма в таком случае работодателю не выплачивается.

 

Обязательность и добровольность договора страхования жизни

 

Страхование жизни относится к добровольному страхованию. В случае, когда речь идет о страховании работника, по ст. 3 Закона № 85/96 обязательно нужно его согласие, которое следует оформить письменно. С точки зрения работодателя, он не обязан заключать договор ДСЖ, если это не предусмотрено коллективным договором. Это может быть вариативная составляющая трудового договора с конкретным работником. Но на некоторых предприятиях страхование жизни для сотрудников является обязательным.

Но в некоторых случаях страхование жизни обязательно. Как указано в ст. 7 Закона № 85/96, обязательно предусматривается страхование жизни для таких сотрудников, как ветеринарный врач; временный администратор, ликвидатор финансового учреждения и работник центрального органа исполнительной власти, исполняющий государственную центральную политику; специалист в сфере противоминной деятельности (за исключением тех, которые спонсируются госбюджетом Украины).

ДСЖ могут быть не только долгосрочными, но и кратковременными. Срок последних обычно не превышает одного года. Выплаты по ним производятся в случае:

— смерти застрахованного лица;

— диагностирования у него смертельного заболевания;

— инвалидности, тяжелой травмы, временной госпитализации во время работы на производстве.

Долгосрочное страхование относится к накопительному, и, как правило, рассчитано на продолжительный период.

Существуют комплексные программы корпоративного ДСЖ, которые включают компенсирование риска телесных повреждений в следствии несчастного случая на производстве и накопительную компонент.

Стоит отметить, что ДСЖ может быть подписан как составлением одного договора, так и обменом писем и документов. Если страхователь подает заявление по форме, указанной страховщиком, договор может быть заключен при направлении страхователю копий правил страхования, а также выдачи страхового свидетельства. Все документы сохраняются в двух экземплярах. Копия заявление оправляется страхователю с пометкой страховщика.

Новости по теме

Добавить комментарий